[연금 설명서] 국민연금 얼마나 받을 수 있을까?

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내 국민연금 얼마나 쌓였지?

* 본 자료는 삼성자산운용과 제휴를 맺은 외부 집필진이 작성한 자료로 본 내용에 대한 저작권 및 일체의 소유권은 해당 작성자에게 있음을 알려드립니다. 또한 본 내용은 당사의 의견과 관계가 없음을 알려 드립니다.

 

<국민연금 얼마나 받을 수 있을까?>

 

안녕하세요 박곰희입니다. 우리의 노후는 3층연금이 책임집니다. 국가가 알아서 내 월급에서 조금씩 떼서 준비해주는 국민연금 회사를 다닐 때 회사가 내 퇴직금을 모아서 준비해주는 퇴직연금, 내가 금융기관에 계좌를 열고 내돈을 직접 넣어서 준비하는 개인연금 이렇게 흔히 우리는 배우죠. 나의 퇴직금은 얼마인지 내가 대충 감을 잡을 수 있고, 개인연금은 내가 직접 입금을 하니까 더 잘 알죠. 하지만 우리는 막상 나의 국민연금이 어떻게 준비되고 얼마나 받을 수 있을지 그런 걸 모 르는 경우가 더 많습니다. 오늘 한번 알아보겠습니다. 아! 그리고 미리 말씀드리면, 저는 국민연금의 제도가 좋은지 안좋은지, 잘 운영되고 있는지 아닌지에 대해서는 고민할 생각이 전혀 없습니다. 노후준비를 하고 있는 한 개인투자자로서 내가 받게 될 국민연금에 대한 학습을 염두에 두고 만들었습니다.

 

[국민연금이란?]

국민연금은 이름 그대로 우리나라의 국민들이 노후에 사용할 돈인 연금을 국가가 나서서 걷고 운용하고 내주는 연금입니다. 우리보고 자율적으로 노후준비를 하라고 하면 아마 대부분 제대로 준비를 안할거고, 그러면 전국민이 대책없이 가난한 노후를 맞으면, 그건 국가적으로 아주 위험한 일이 되겠죠. 그래서 상당한 강제성을 띄면서 노후준비를 하도록 되어 있는 것이 바로 이 국민연금입니다. 연금의 종류를 좀 나눠보면요.

 

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국가가 하면 공적연금, 그 외는 사적연금이라고 합니다. 공적연금은 국민연금, 공무원연금, 군인연금, 교직원연금으로 나뉘구요. 우리가 배울 국민연금이 바로 요기 있는겁니다. 사적연금은 우리가 오히려 잘 알고 있는 것들이 많죠. 우리가 금융기관들이랑 함께 사부작사부작 준비하는 연금들이죠. 여기에 우리가 주로 배우는 irp와 연금저축펀드가 있죠. 특징은 공적연금은 가입이 의무화 되어 있구요, 사적연금은 선택입니다. 회사에 취업을 하면 국민연금에 자동가입되고, 공무원은 공무원연금, 군인은 군인연금, 교직원은 교직원연금에 일을 하면 자동으로 가입됩니다. 사적연금은 선택이니까. 내가 다니는 회사가 퇴직연금제도를 도입해있다면 DB랑 DC 중에 하나를 선택해야 할거구요. 내가 따로 준비하겠다면 여기 있는 IRP와 개인연금 중에 선택하면 돼죠.

 

이 국민연금은 1988년도부터 시작되었구요. 퇴직연금이나 개인연금은 내 돈을 내 계좌에 넣어서 나중에 내가 그대로 받는 거잖아요. 그래서 항상 잔고가 얼마인지 보이고, 손에 잡히는 느낌이 있죠. 반면에 국민연금은 전국민이 내는 돈들이 다 모아져서 관리가 됩니다. 사람별로 계좌가 있거나 하지 않아요. 그래서 내는 비율이 정해져있고, 받는 것도 시기와 금액 등이 내 의지와 상관없이 정해집니다. 회사를 다니면서 급여를 받을 때마다 국민연금을 내고 있기는 한데 내가 그동안 얼마나 냈는지 잘 보이지도 않고, 이게 나의 노력과 시간을 투여한다고 더 나오는 것이 아니다보니 우리가 보통 무심한 겁니다. 그래도 우리가 내고 받을 돈이니 잘 알아두는 것이 좋겠죠.

 

[특징1-강제다]

우리가 그동안 배운 퇴직연금이나 개인연금과 다른 국민연금의 특징은 첫번째, 가입이 강제화 되어 있다는 겁니다. 이게 생각해보면 전국민이 원기옥처럼 힘을 모아 돈을 모아놓고 먼저 은퇴하는 사람이 연금으로 타 쓰고, 도와야 할곳이 있으면 이렇게 돕기도 하고 빠져나가는 돈보다 모여있는 돈덩이가 크니까 이걸 열심히 투자해서 운용하는 거잖아요. 근데 만약 국민연금 가입이 자율이라면 열심히 낸 사람의 돈을 받아서 안낸사람의 노후를 도와줄 수는 없잖아요. 그렇다고 안낸 사람이 노후에 굶고 있는 걸 두고 보는 것도 이상하죠. 국가에서 하는 건데. 그래서 가입을 강제화 해놓은 겁니다. 돈을 안버는 사람에게 내라고 할 수는 없으니까. 근로자나 사업자나 개인사업자처럼 소득이 있는 사람들은 다 의무가입입니다.

 

[특징2-부자가 더 많이 낸다]

국민연금을 받는 걸 계산할때는 전체의 평균을 반영해서 계산합니다. 그래서 평균보다 덜 받는 저소득층은 본인이 낸 것보다는 비율로 봤을 때 많이 받고 고소득자들은 절대금액은 많겠지만 본인이 낸 것보다는 비율상으로 덜 받는거죠. 그래서 소득이 높은 사람들은 맨날 많이 나간다고 투덜대고, 소득이 거의 없거나 불규칙적인 사람들은 열심히 가입하고 내려고 하는거구요. 이 제도 자체에 사회적으로 서로 좀 나누면서 다같이 좀 돕고 살자는 그 의미가 녹아있는겁니다.

 

[특징3-아빠가 낸 걸 내가 받는다]

국민연금이라는 이렇게 큰 돈뭉치에 지금 돈을 버는 사람들은 돈을 내고 있고, 나이가 차서 은퇴하는 사람이 이 돈을 타쓰기 시작합니다. 내는 사람과 받는 사람의 세대가 완전히 다르기 때문에 시간 차이가 상당히 존재하죠. 그래서 요즘의 많은 사람들이 걱정하는 건 지금 내가 열심히 내고 있긴 한데 출생률이 이렇게 줄어들면 내는 사람들이 점점 줄어들 것이고 그럼 나중에 막상 내가 받을 때쯤에는 돈이 없는 것은 아닐까 이런 걱정을 하게 되는 겁니다. 많은 선진국가들이 이런 걱정을 많이 해요. 대부분 인구가 줄어드니까요. 우리 아버지때보다 내가, 나보다 내 자녀가 타쓰는 연금이 줄어들 가능성이 크죠. 국민연금을 운용하는 것을 탓하기 보다는 저금리와 저출산이라는 흐름이 너무 쎄기 때문이죠. 그래서 우리부모님 때는 안하던 연금저축을 하자고 말씀을 드리는 거고, 이왕이면 자녀의 것도 어릴 때부터 준비해주자는 겁니다.

 

[특징4-무조건 받는다]

그럼 이렇게 계속 줄어들어서 고갈되면 어쩌나 저도 걱정이 많이 되서 찾아봤는데요. 걱정하실 필요 없습니다. 고갈되어도 국가에서 그 지급을 보장한다고 합니다. 무슨 돈으로 주느냐, 그 해에 낼 사람들의 것을 모아서 그걸 받을 사람들에게 줍니다. 쌓아두고 지급하는 것이 아니라 바로바로 주는거죠. 전 세계적으로 이렇게 국민연금을 하는 곳이 170여곳이라고 하구요. 그 중에는 이미 고갈된 곳도 많다고 합니다.
하지만 연금지급이 안되는 곳은 한곳도 없다고 합니다. 이미 고갈된 국가들도 제때제때 잘 주고 있는 것보면, 못받을 일은 없겠구나 생각할 수 있죠. 적어도 저는 걱정 안할 생각입니다. 긍정적으로 (이것까지 걱정하면,, 인생 걱정이 끝이 없지 않을까요?)

 

[특징5-물가 반영 해준다]

다섯번재 특징은 내가 낸금액이랑 상관없이 물가가 오르면 내가 받을 연금도 올려준다는 겁니다. 이게 제 머릿속에 국민연금이 가지고 있던 가장 큰 장점으로 기억하고 있는데요, 우리가 일반적으로 투자하는 정말 대부분의 투자는 물가를 보장해주지 않습니다. 제가 아는 한 국민연금이랑 물가채 정도밖에 없는 것 같아요. 만약 내가 미래에 지금 기준으로 100만원 정도의 연금을 받기로 되어 있다면 먼 미래에 물가가 올라도 그 시점에 우리가 100만원 정도의 힘을 가지고 있는 돈을 준다는 겁니다. 그래서 우리가 예상연금액 이런 화면을 볼 때는 항상 이렇게 나오죠. 미래에 내가 받을 연금은 2xx만원, 현재가치로 환산하면 1xx만원 이렇게요. 우리가 인플레이션, 물가 상승을 예측하는 건 바보같은 일일테니까. 이렇게 생각하는게 편하죠.

 

[어떻게 가입하나?]

앞서 국민연금의 특징을 쭉 말씀드렸습니다. 사람들마다 생각이 다르겠지만 적어도 저는 내가 소득이 있는 동안에는 어떻게든 내고, 나중에 노인이 되었을 때 작은금액이라도 평생 쭉 연금이 나온다는 것은 참 좋아보입니다. 국민연금의 기본세팅은 18세이상 60세미만인 사람이 가입하고 낼 수 있고, 최소한 10년 이상 내야 연금으로 평생 쭉 받을 수 있습니다. 최대는 40년이구요. 10년을 못채우면 연금이 아니라 일시금으로 받게 됩니다. 그리고 연금을 받게 되는 날짜는 정해져있는데요.

 

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그전까지는 회사를 다니든 아니든 어떻게든 열심히 벌어서 가입기간을 40년 가까이 채울거구요. 그리고 그렇게 평생에 걸쳐 낸 국민연금은 크기가 크든작든, 만족스럽든 만족스럽지 않든 분명 저의 노후에는 중요한 역할을 할거라고 생각합니다.

 

[얼마나 받게 되나?]

이렇게 내가 어떤 유형인지를 알았다면, 또는 내가 가입을 전혀 안해둔 상태라서 임의가입자로 해서 내기 시작했다면, 이제 우리에게 궁금한 것은 이거죠. ‘그럼 나는 얼마나 받게 되는지’입니다. 우리가 국민연금을 받는 것은 상황에 따라 여러종류가 있습니다. 나이가 들면 받는 노령연금 장애가 생기면 받는 장애연금 받아야 될 사람이 사망해서 유족들이 받게 되는 유족연금 가입기간을 10년을 못채워서 연금이 아니라 한번에 받게 되는 반환일시금 이런 것들이 있구요, 대부분은 자연스럽게 나이가 들어서 이 노령연금을 받게 되죠. 소득에 따라 받는 금액이 다르기 때문에 요렇게 예상금액이 표로 되어 있습니다.

 

국민연금은 기본적으로 우리 소득의 40% 정도는 커버하는 걸 기준으로 삼고 있습니다. 예를들어 급여가 300만원 근로자라면, 본인의 월급에서 13.5만원, 회사에서 13.5만원 이렇게 27만원을 매달 내게 되고, 그렇게 낸 기간이 10년이면 나중에 연금으로 매달 28만원 정도를 받는 거고, 40년의 가입기간을 꽉 채운다면 매달 110만원 정도를 받게 되는 겁니다. 그리고 이 표를 보면 소득이 늘어난다고 국민연금 받는 것이 함께 막 올라가진 않죠. 앞서 말씀드린 것처럼 소득이 적은 사람들과 서로 나누는 개념이 있기 때문에 소득이 많다고 해서 연금이 두둑히 준비되는 것이 아닙니다. 즉, 소득이 적다면 국민연금을 꼭 하는 것이 좋고, 소득이 많은 사람은 개인연금을 따로 준비하는 것이 좋다는 의미겠죠?

 

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[내꺼 확인하는 법]

내가 나중에 연금을 얼마나 받게 될지 구하는 계산식은 너무 복잡하기 때문에 예상금액을 조회해는 것이 가장 좋은 방법입니다.

 

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바로 예전에도 소개를 드린 ‘통합연금포털’이라는 사이트입니다.

 

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저의 국민연금에 대한 정보가 이렇게 나옵니다. 지금은 60세에 연금을 타지만, 저는 65세에 탄다고 말씀드렸죠. 제가 65세가 되는 2051년에 저는 매달 86만원 정도의 국민연금을 평생 타쓰게 됩니다. 제가 직장생활을 할 때는 이게 좀 높았었던 걸로 기억하는데, 퇴사를 한 후로는 제가 소득이 많이 줄어서 예상금액도 같이 줄어든 것 같네요. 한달에 86만원이면 많이 부족하죠, 저는 IRP와 개인연금을 열심히 준비해서 적어도 한달에 200만원이상, 목표는 월300만원을 향해서 준비해야 겠습니다.

 

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다음은 내 곁에 국민연금이라는 스마트폰 어플입니다.

 

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여길 들어가면 제가 어떤 종류의 가입자인지 나오고,

 

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이렇게 내가 받게 될 연금액이 조회가 됩니다. 이 밑에 바도 재미있네요. 제가 앞으로 국민연금을 내게 될 남은 세월이 게이지로 표시가 됩니다. 아직 얼마 붓지도 못했는데 벌써 저만큼 세월이 지나있다니,, 심리적으로 쫓기게 만드는 효과가 있는 것 같네요.

 

[아웃트로]

지금까지 국민연금에 대해 살펴봤습니다. 이게 내용이 조금만 더 깊게 들어가도 정말 딱딱한 영상이 될 것 같아서 정말 겉핥기식으로 정리를 한거거든요. 더 자세한 정보는 ‘국민연금공단’ 홈페이지 또는 ‘1355’ 고객센터로 확인하시기 바랍니다. 대부분의 근로자나 사업자분들은 다 되어 있으니 신경쓰실 게 없으시겠지만, 소득이 없으신 분들이나 주부님들은 제가 앞서 말씀드린 ‘임의가입자’로 가입해서 노후의 연금을 준비해보시는 것을 깊이 고민해보시면 좋을 것 같습니다. 노후자금은 많을수록 좋으니까요.

 

여러분들의 따뜻한 노후를 위해성투를 기원합니다.
감사합니다.

 

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