얼마 전 새로 출시된 ‘서민형 안심전환대출’의 인기가 뜨겁습니다. 9월 22일 오전 9시 현재 17.5만건에 20.5조 원이 접수되었습니다. 이미 공급 예정 규모를 초과한 상태죠.

서민형 안심전환대출에 많은 관심이 쏠린 것은 무엇보다 낮은 금리인데요. 온라인을 통해 접수하면 1.85%(10년) ~ 2.1%(30년)의 금리로 대환(대출을 바꾸는 것)이 가능합니다. 우대금리 조건에 맞는 경우에는 최저 1.2%까지도 금리가 낮아집니다.

하지만, 이 대출은 금리 경감의 목적보다는 변동금리 대출을 고정금리로 전환함으로써 금융시장의 시스템 리스크를 줄이려는 목적이 더 큽니다. 그러다 보니 기존에 고정금리로 주택담보대출을 받은 사람은 혜택을 받지 못하는데요. 여기저기서 불만의 목소리가 나오는 이유이기도 합니다.

아니 왜 이렇게 금리가 낮아요?

최근 몇 년 간 주택담보대출을 받으셨던 분이라면 대부분 3% 내외의 금리를 적용받으셨을 겁니다. 실제 작년까지만 해도 미국의 금리 인상 등으로 금리가 오를 것이라고 보는 분위기가 많았습니다. 하지만 올해 들어 상황이 급변하는데요. 경기 둔화에 대한 우려가 커지면서 미 연준에서는 금리를 인하하였고, 이어서 한국은행에서도 기준금리를 인하하게 됩니다.

네, 결국은 시장 금리가 내려갔습니다. 서민형 안심전환대출이 정책 상품이기 때문에 금리가 낮은 것도 있지만, 가장 큰 요인은 시장 금리의 하락입니다.

금융위원회가 내놓은 보도자료에서도 금리에 대해서는 “대환시점(’19.10월)의 국고채 금리수준 등에 따라 조정 예정”이라고 분명히 밝히고 있습니다. 즉, 시장 금리를 반영한다는 것이죠.

국고채 금리가 떨어졌어요!

국고채 : 정부가 공공목적에 필요한 자금 확보 및 공공자금관리기금의 부담으로 발행되는… 블라블라…

네, 그냥 나라가 돈 빌리는 거고, 국고채 금리는 이자율입니다. 나라에서 발행하는 채권 중 가장 많은 거래가 일어나는 것이 3년 만기의 국고채인데요. 그래서 국고채 3년물의 금리는 대표적인 채권금리지표로 사용됩니다.

위의 그래프는 주택금융공사의 아낌e보금자리론(주택담보대출)의 금리와 국고채 3년물의 변동을 보여주는데요. 최근 급격히 금리가 낮아진 것이 보이시나요? 그래서 서민형 안심전환대출의 낮은 금리가 가능했던 것입니다.

그렇다면?! 네 맞습니다. 주택금융공사에서 취급하는 다른 대출도 금리가 낮아졌습니다. 다시 아낌e보금자리론을 볼까요? 현재 30년 기준일 경우 금리는 2.25%! 10년이라면 2%입니다. 서민형 안심전환대출에 비하면 불과 0.15% 밖에 차이가 나지 않습니다.

보금자리론도 1%대가 가능하다! 고정금리도 대환가능!

기존에 고정금리 대출을 받으셨던 분들이 이번 서민형 안심전환대출이 나오면서 많이 아쉬워하셨는데요.

디딤돌대출이나 보금자리론을 사용하신다면 보금자리론으로 대환이 가능합니다. 또한, 우대금리 요건에 해당한다면, 1%대 금리도 가능합니다.

다음 달에 금리가 더 낮아지면? 혹은 오르면?

지금 주택금융공사는 서민형 안심전환대출 접수로 홈페이지조차 대기를 해야 할 정도입니다. 그러다 보니 콜센터에서는 지금 대출을 접수해도 다음달에나 실행이 될 수 있을 것이라고 안내를 하는데요.

 

당연히 금리 변동에 대한 걱정이 생기실 겁니다. 하지만, 걱정하지 않으셔도 됩니다!

보금자리론은 대출 신청 시점과 실행 시점의 금리를 비교하여 낮은 금리를 적용합니다.

 

그리고 하나 더! 주택금융공사는 보통 월 말에 다음 달에 적용될 금리를 고시하는데요. 대출을 급하게 바꾸지 않아도 된다고 하면 다음달에 적용되는 금리를 미리 보시고 대출 신청 시점을 선택하셔도 좋습니다.

(참고로 국고채 3년물의 금리는 위의 그래프처럼 8월 저점을 기록하고 조금 상승했습니다.)

혹시 추가 대책이!?

보금자리론의 금리가 낮아졌다고 하더라도 0.15%의 금리 차이가 있는 건 사실이죠.

 

형평성 논란이 커지자 정부에서도 기존 고정금리 대출자의 금리부담 경감 방안을 추가로 검토해보겠다고 했습니다. 다만, 검토를 해본다는 것이고, 시기도 서민형 안심전환대출이 공급된 이후라고 밝히고 있어 적지 않은 시간이 소요될 것으로 보입니다.

 

처음에 말씀드린 것처럼 서민형 안심전환대출의 가장 큰 목적은 금융시장의 시스템 리스크를 줄이는 것이지 금리 부담을 경감시키는 것이 아니기 때문에 서민형 안심전환대출과는 다른 형태가 될 가능성이 큽니다.

 

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